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金融機(jī)構(gòu)不再獨(dú)斗 聚合模式解決小微企業(yè)信貸難題
發(fā)布時(shí)間 2019-07-23 10:10:28 來源：中經(jīng)縱橫
本報(bào)記者 李 禾
小微企業(yè)和三農(nóng)群體，由于無報(bào)表、無信評、無抵押的“三無”，導(dǎo)致了高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高利率的“三高”，其融資難、融資貴也是全球性的難題。但是隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，小微企業(yè)和三農(nóng)群體在產(chǎn)業(yè)升級、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，迫切需要改善這部分人群的融資環(huán)境。
該如何破解普惠金融“最后一百米”的難題？在日前舉行的“2019普惠金融高峰論壇”上，一種新模式——普惠信貸聚合模式獲得多方認(rèn)可。在聚合模式中，銀行、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技企業(yè)等諸多業(yè)務(wù)參與方，在遵循自身經(jīng)營資質(zhì)要求和機(jī)構(gòu)間合作規(guī)范的前提下，發(fā)揮各自在業(yè)務(wù)屬性、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)沉淀、科技研發(fā)、融資渠道等方面的差異化優(yōu)勢，從而提供多元化、價(jià)格可承擔(dān)、體驗(yàn)便捷的信貸解決方案。
遭遇傳統(tǒng)信貸與新金融雙重“排斥”
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《普惠信貸聚合模式研究報(bào)告》顯示：在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面前，小微企業(yè)主、個體工商戶、三農(nóng)、低收入等群體一般難以滿足商業(yè)銀行要求借款人有穩(wěn)定的收入來源或經(jīng)營表現(xiàn)、充分的資產(chǎn)作為抵押物等授信政策的門檻。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等金融科技的應(yīng)用，新技術(shù)的應(yīng)用挖掘了社交、線上消費(fèi)、支付等軟數(shù)據(jù)“變現(xiàn)價(jià)值”，降低了交易成本和信貸服務(wù)門檻。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說，隨著這種“互聯(lián)網(wǎng)+”模式把線上用戶的數(shù)據(jù)挖掘得越來越充分，新的金融“排斥”也隨之產(chǎn)生。那些具有合理、真實(shí)的融資需求的生產(chǎn)經(jīng)營活動集中在線下，或互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能力和移動智能機(jī)操作經(jīng)驗(yàn)不足的小微企業(yè)主、三農(nóng)人群、城鎮(zhèn)低收入群體，如果有價(jià)格合理、可負(fù)擔(dān)的資金為其“造血”，他們完全能夠在償還本息的同時(shí)，提升自己的生活和經(jīng)營能力，但卻因觸網(wǎng)概率低，缺乏線上行為痕跡享受不到“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的便利。而且純線上信貸一般額度較小(平均額度約1萬)、期限較短(平均期限不超過1年)，難以符合這部分人群生產(chǎn)經(jīng)營上的用款需求。
整合優(yōu)勢資源重塑信貸服務(wù)
普惠信貸聚合模式是指將優(yōu)勢資源整合，重塑信貸服務(wù)的供給方式。曾剛說，這是將結(jié)構(gòu)復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)鏈條拆解，引入在各個細(xì)分環(huán)節(jié)具有比較優(yōu)勢的服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過專業(yè)化分工彌補(bǔ)業(yè)務(wù)短板，促使整個供給體系能夠以商業(yè)可持續(xù)的方式向小微企業(yè)主、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入群體等提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理、價(jià)格可承擔(dān)的普惠信貸服務(wù)，真正意義上化解其融資難題。
中國民生銀行總行個人金融部總經(jīng)理鞠偉宇認(rèn)為，在聚合模式下，要有兩個或兩個以上的機(jī)構(gòu)合作聚合。“至少應(yīng)包括平臺公司、增信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)級科技金融公司”。平臺公司包括阿里、騰訊、平安、小米等，它們可為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“獲客引流”，并運(yùn)用其自有數(shù)據(jù)、模型對借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級。增信機(jī)構(gòu)則包括保險(xiǎn)、擔(dān)保公司等，它們能搜集或收取與信用評估相關(guān)的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行數(shù)據(jù)加工，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估界定；科技金融公司除了發(fā)揮數(shù)據(jù)的功能外，在提高運(yùn)營效率、降低運(yùn)營成本方面也能發(fā)揮作用。
截至2018年底，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)96%，全國人均擁有的銀行賬戶數(shù)為7.2個，銀行卡人均持卡量5.5張。
“銀行考慮到自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，更多用自己低成本的資金來服務(wù)優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)。相反，非銀行金融機(jī)構(gòu)有豐富、準(zhǔn)確、快速的渠道在金融科技開發(fā)和應(yīng)用方面有很多創(chuàng)新。因此，他們服務(wù)的人群和優(yōu)勢不一樣?！逼桨布瘓F(tuán)旗下普惠金融業(yè)務(wù)群——平安普惠董事長兼CEO趙容奭說，如果雙方能夠各自用自己的優(yōu)勢，有差異化地?cái)y手進(jìn)入市場，更多原來沒有辦法被服務(wù)的小微企業(yè)和人群就能享受金融服務(wù)，市場總規(guī)模也會隨之?dāng)U大。
“在聚合模式下會有多方參與，在開始時(shí)，獲客成本和價(jià)格可能會高一些，但隨著市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，越來越多公司的進(jìn)入，在市場作用下成本分?jǐn)?，貸款價(jià)格會逐漸下降，申請效率也會提高，融資貴、融資慢的問題就可迎刃而解。”趙容奭說。
平安普惠和銀行、保險(xiǎn)合作方等已經(jīng)在探索聚合模式。截至2018年，已累計(jì)為超過1000萬借款人提供借款服務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋全國300多個城市。管理余額中，小微企業(yè)業(yè)務(wù)占比達(dá)50%。在2019年一季度新增業(yè)務(wù)中，約60%的借款人在通過平安普惠平臺申請借款時(shí)，從未從銀行獲得經(jīng)營類或消費(fèi)類貸款。
國家層面利好持續(xù)釋放
中國銀保監(jiān)會普惠金融部副巡視員李青川說，國務(wù)院常務(wù)會議提出，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資實(shí)際利率的措施，決定開展深化民營和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)，促進(jìn)創(chuàng)新和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從國家層面持續(xù)釋放利好?！耙虼?，要凝聚市場主體合力，努力構(gòu)建錯位競爭的普惠金融供給格局，各類銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和新型機(jī)構(gòu)，要在產(chǎn)品供給、服務(wù)體系等方面加強(qiáng)合作，形成相互補(bǔ)充、各具特色的普惠金融服務(wù)供給體系，實(shí)現(xiàn)對普惠金融客戶的分層供給?！?/p>
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)貸款量增價(jià)降。截止到今年5月末，普惠型小微企業(yè)的貸款余額10.25萬億，比2018年初增長了33.46%，高于各項(xiàng)貸款的增速14.17個百分點(diǎn)。今年前5個月新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)的貸款利率是6.89%，比2018年一季度降低了0.92個百分點(diǎn)。
平安集團(tuán)聯(lián)席CEO陳心穎說，為了解決信貸機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)等信息不對稱問題。目前，在大灣區(qū)、香港、東南亞都推出了區(qū)塊鏈中小企業(yè)平臺，動態(tài)的把中小企業(yè)信息報(bào)表加密做成眾多模型，形成征信報(bào)告給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)可更準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)也可更快拿到融資，可降低20%—30%的信貸成本?！拔磥恚萍荚谥行∑髽I(yè)普惠金融方面，可以發(fā)揮更大的作用?！?/p>
為了紓解三農(nóng)人群的融資難題，2016年開始，平安普惠先后和上海宋慶齡基金會、中國婦女發(fā)展基金會等合作，向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體提供免息貸款服務(wù)。2018年，還與長期扎根農(nóng)村的農(nóng)擔(dān)、農(nóng)委和公益助農(nóng)組織等各地專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)作，推出低息貸款產(chǎn)品等。如中國婦女十二大代表烏仁也曾獲得免息貸款，不僅將鄂溫克民族手工藝品生意越做越大，還帶動全旗70多個貧困戶一起脫貧。
李青川說，打通普惠金融“最后一百米”，應(yīng)發(fā)揮地方政府的職能作用，強(qiáng)化政策銜接與配合。通過貼息、補(bǔ)貼、獎勵等配套措施，加大普惠金融的扶持力度，引導(dǎo)政府型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低融資擔(dān)保費(fèi)率，進(jìn)而降低小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款的綜合融資成本。同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，排查和化解擔(dān)保、小貸等新型機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)隱患等。